19.10.2015 15:46:53
Добрый день!
В первую очередь позвольте принести извинения за возможные неудобства.
Нам очень жаль, что поводом обращения в Банк послужила данная ситуация.
Позвольте отметить, что Банк не повышает ставку в одностороннем порядке. Процентная ставка меняется только в случае, если Вы принимаете Предложение о замене Тарифного плана, направленное Банком на Ваш адрес. Вы можете не принимать предложение Банка, и процентная ставка не будет увеличена.
Банк предлагает повысить процентную ставку по кредиту в связи со значительным повышением ключевой ставки Центрального Банка РФ.
Как Вам известно, с начала 2014 года ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации значительно выросла (с 5,5% до 11 % т.е. на 5,5 процентных пунктов (по состоянию на 19.10.15)). АО «Банк Русский Стандарт» приложил все усилия для того, чтобы максимально долго сохранять прежние условия кредитования для своих клиентов, несмотря на значительное изменение ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации. Однако в связи с тем, что ключевая ставка продолжает оставаться на высоком уровне, Банк вынужден скорректировать условия по кредитным продуктам.
По мере стабилизации макроэкономической ситуации Банк Русский Стандарт планирует улучшение условий предоставления кредитов.
Вы можете отказаться от Предложения Банка, не совершая операций по Договору и оплачивая в период с даты начала действия Предложения до 31.12.2015 задолженность по карте только через внесение наличных через кассу в отделениях Банка и пополнение счета почтовым переводом через Отделение Почты России. Также Вы можете отказаться от Предложения Банка, погасив имеющуюся задолженность по Карте и расторгнув договор с Банком.
С уважением,
АО «Банк Русский Стандарт»
Тарифный план ТП 7-н Тарифный план является приложением № 1 к ЗАЯВЛЕНИЮ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА № ____________________ ____________ (дата) СТАТЬЯ/НАИМЕНОВАНИЕ ТАРИФА Валюта Счета СТАВКА ТАРИФА Рубли Российской Федерации 1. Плата за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты: 1.1. Основной карты1 3 000 рублей 1.2. Дополнительной карты (в т.ч. NFC-банковской карты)2 1 500 рублей 2. Плата за ведение Счета 100 рублей3 (если остаток собственных денежных средств на Счете менее 100 рублей, то размер взимаемой платы равен остатку собственных денежных средств на Счете; если остаток собственных денежных средств на Счете отсутствует, то плата за ведение Счета не взимается) 3. Плата за выпуск/ перевыпуск Клиенту персонального идентификационного номера для Карты (ПИНа) не взимается 4. Плата за Блокирование Карты/Разблокирование Карты по заявлению Клиента не взимается 5. Плата за оплату товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) с использованием Карты (ее реквизитов) не взимается 6. Плата за перевыпуск Карты в случае утраты (утери/кражи/изъятия): 6.1. Основной карты не взимается 6.2. Дополнительной карты не взимается 7. Плата за оформление лицевой стороны Карты Индивидуальным дизайном при первоначальном выпуске Карты4: 7.1. Основной карты не взимается 7.2. Дополнительной карты не применяется 8. Плата за оформление лицевой стороны Карты выбранным Клиентом дизайном из Галереи дизайнов карты при первоначальном выпуске Карты4: 8.1. Основной карты не взимается 8.2. Дополнительной карты не взимается 9. Плата за изменение по заявлению Клиента дизайна лицевой стороны Карты на Стандартный дизайн либо дизайн, выбранный Клиентом из Галереи дизайнов карты, либо Индивидуальный дизайн (при выпуске Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты или при перевыпуске Карты по любым основаниям) 4: 9.1. Основной карты не взимается 9.2. Дополнительной карты не взимается 10. Кассовое обслуживание: 10.1. Плата за выдачу наличных денежных средств5: 10.1.1. в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка 3,9% (минимум 200 рублей) 10.1.2. в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций 3,9% (минимум 200 рублей) 11. Плата за направление Счета-выписки на бумажном носителе по адресу 50 рублей фактического проживания Клиента6 12. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых не начисляется 13. Неустойка Определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем Расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 1000 рублей за соответствующий Расчетный период)7 14. Плата за зачисление на Счет денежных средств, поступивших в Банк в результате перевода электронных денежных средств, или возврата остатка (его части) электронных денежных средств, или перевода денежных средств без открытия банковского счета со счетов юридических лиц - операторов электронных денежных средств/операторов по переводу денежных средств, указанных в разделе 3 Тарифов8 14.1. до 2 (двух) Операций по зачислению денежных средств на Счет (включительно), отраженных на Счете в течение одного операционного дня не взимается 14.2. 3 (третья) и все последующие Операции по зачислению денежных средств на Счет, отраженные на Счете в течение одного операционного дня 5% 15. Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком на основании Электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанных Клиентом с использованием Системы дистанционного обслуживания9: 15.1. на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации (за исключением переводов, указанных в пункте 15.4. настоящего Тарифного плана) 3,9% (минимум 200 рублей) 15.2. на счета, открытые в Банке 3,9% (минимум 200 рублей) 15.3. в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей не взимается 15.4. в пользу юридических лиц: 15.4.1. указанных в разделе 4 Тарифов не взимается 15.4.2. указанных в разделе 5 Тарифов, в целях увеличения остатка электронных денежных средств 3,9% (минимум 200 рублей) 15.5. в целях увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых Банком 3,9% (минимум 200 рублей) 15.6. в целях совершения Перевода PayPal (в соответствии с Дополнительными условиями совершения переводов PayPal) 3,9% 16. Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком не взимается на основании подтвержденных вводом ПИНа Электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка, за исключением переводов, указанных в статьях 18 и 19 настоящего Тарифного плана 17. Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком на основании письменных заявлений Клиента, оформленных в подразделениях Банка10: 17.1. на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации 3,9% (минимум 200 рублей) 17.2. на счета, открытые в Банке 3,9% (минимум 200 рублей)11 17.3. в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей не взимается 18. Плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием Карты (её реквизитов) по номеру платёжной (банковской) карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках международной системы MasterCard Worldwide/ Visa International/ American Express/ Diners Club International на основании Электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанных Клиентом с использованием Системы дистанционного обслуживания, и/или на основании подтвержденных вводом ПИНа Электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка, и/или на основании электронных документов, сформированных и переданных в Банк с использованием сайта Банка www.rs-express.ru в сети Интернет12: 18.1. по номеру платёжной (банковской) карты, выпущенной кредитной организацией 3,9% (минимум 200 рублей) (не Банком) в рамках международной системы MasterCard Worldwide/ Visa International 18.2. по номеру платёжной (банковской) карты, выпущенной Банком в рамках международной системы MasterCard Worldwide/ Visa International/ American Express/ Diners Club International 3,9% (минимум 200 рублей) 19. Плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием Карты (её реквизитов) по номеру платежной карты, выпущенной иностранным эмитентом за пределами Российской Федерации, в рамках международной системы MasterCard Worldwide/ Visa International, на основании Электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени Клиента Банком, и подписанных Клиентом с использованием Системы дистанционного обслуживания, и/или на основании подтвержденных вводом ПИНа Электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка, и/или на основании электронных документов, сформированных и переданных 2% (минимум 50 рублей) в Банк с использованием сайта Банка www.rs-express.ru в сети Интернет12 20. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная13 0,8% 21. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», 150 рублей ежемесячная14 22. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» 300 рублей (расширенная), ежемесячная 14 23. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации 100 рублей страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная 14 24. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации 100 рублей страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная 14 25. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации 100 рублей страхования от несчастных случаев, ежемесячная 14 26.Плата за предоставление Услуги SMS-сервис, ежемесячная: 26.1. плата за Активацию Услуги не взимается 26.2. плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная не взимается 26.3. плата за предоставление иной информации не взимается 27.Льготный период кредитования до 55 дней15 Я, нижеподписавшийся, подтверждаю, что ознакомлен, понимаю и полностью согласен с содержанием Тарифного плана ТП 7-н. Клиент_____________________________________________ ________________ «___» _______20__ г. Фамилия, имя, отчество (полностью) (подпись) 1 Начисляется и подлежит уплате за каждый год обслуживания Основной карты. Впервые начисляется и подлежит уплате в год обслуживания Основной карты, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Основной карты, в том числе за все предыдущие года обслуживания Основной карты (при их наличии). За год обслуживания Карты, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Основной карты, а также за все предыдущие года обслуживания Основной карты (при их наличии), начисляется и подлежит уплате в первый день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Основной карты. За каждый следующий год обслуживания Основной карты начисляется и подлежит уплате в дату, соответствующую первому дню календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был открыт Счет. Год обслуживания Основной карты считается равным одному году, а отсчет годов обслуживания Основной карты начинается с даты открытия Счета. 2 За каждую Дополнительную карту. Начисляется и подлежит уплате за каждый год обслуживания Дополнительной карты. Впервые начисляется и подлежит уплате в год обслуживания Дополнительной карты, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Дополнительной карты, в том числе за все предыдущие года обслуживания Дополнительной карты (при их наличии). За год обслуживания Дополнительной карты, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Дополнительной карты, а также за все предыдущие года обслуживания Дополнительной карты (при их наличии), начисляется и подлежит уплате в первый день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором на Счете была отражена первая Операция с использованием Дополнительной карты. За каждый следующий год обслуживания Дополнительной карты начисляется и подлежит уплате в дату, соответствующую первому дню календарного месяца, следующего за месяцем, соответствующим месяцу, в котором начался срок действия Дополнительной карты. Год обслуживания Дополнительной карты считается равным одному году, а отсчет годов обслуживания Дополнительной карты начинается с первого дня месяца, в котором начался срок действия Дополнительной карты. Выпуск NFC-банковской карты предусмотрен только в рамках международной системы MasterCard Worldwide. 3 Плата взимается при отсутствии действующего Договора потребительского кредита ежемесячно в дату окончания Расчётного периода за счет собственных денежных средств Клиента при условии, что с даты отражения на Счете последней Операции (за исключением Операций по списанию Банком со Счета платы за ведение Счета) по дату взимания такой платы прошло более 2 (двух) лет. Если после взимания платы за ведение Счета на Счете будет отражена любая Операция (за исключением Операций по списанию Банком со Счета платы за ведение Счета), то взимание платы за ведение Счета будет прекращено до наступления обстоятельств, указанных в первом предложении настоящей сноски. 4 Если Карта является NFC-банковской картой, то Банком Клиенту не предоставляется возможность оформления лицевой стороны такой Карты дизайном, выбранным Клиентом из соответствующей Галереи дизайнов карты и/или Индивидуальным дизайном. 5 Рассчитывается от суммы расходной Операции по выдаче наличных денежных средств и подлежит уплате в дату отражения на Счете такой Операции. Выдача наличных денежных средств предусмотрена в размере, не превышающем 500 000 рублей Российской Федерации в течение одного календарного месяца. 6 Начисляется и подлежит уплате в первый день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого сформирован Счет-выписка, подлежащий направлению Клиенту на бумажном носителе по адресу фактического проживания. Плата начисляется и подлежит уплате в отношении каждого Счета-выписки, подлежащего направлению Клиенту в соответствии с Условиями на бумажном носителе по адресу фактического проживания. 7 Подлежит уплате в первый день Расчетного периода, следующего за соответствующим Расчетным периодом, в котором платы и комиссии, в отношении которых взимается неустойка, должны были быть уплачены. 8 Рассчитывается от суммы каждой Операции по зачислению денежных средств на Счет и подлежит уплате в дату отражения на Счете такой Операции. Сумма платы включает НДС 18%. 9 Рассчитывается от суммы перевода и подлежит уплате в дату отражения соответствующей Операции на Счете. Плата не начисляется и не подлежит уплате в отношении совершаемых на основании Электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанных Клиентом с использованием Системы дистанционного обслуживания, Операций: · по переводу денежных средств в пользу Общества с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «Рапида» (125190, Москва, ул. Усиевича, д. 20, корп. 2, к/с 30103810200000000290 в Отделении 1 Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москва, БИК 044583290, ИНН 7744000775, ОГРН 1037700111679, ОКПО 56658214); · по переводу денежных средств в пользу ООО КБ «ПЛАТИНА» (123610, г. Москва, Краснопресненская наб., д. 12., счет 47423810400002000170 в ООО КБ «ПЛАТИНА», к/сч. 30101810400000000931 в Отделении 2 Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москва, БИК 044585931, ИНН 7705012216, ОГРН 1027739881091, ОКПО 17529288). 10 Рассчитывается от суммы перевода и подлежит уплате в дату отражения соответствующей Операции на Счете. 11 Данная ставка не применяется в отношении перевода денежных средств по распоряжению Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуг по договору об оказании услуги «Подписка», заключенному между Клиентом и ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт». 12 Рассчитывается от суммы перевода и подлежит уплате в дату отражения соответствующей Операции на Счете. 13 От суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала Расчетного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в указанной программе и в котором Банк организует страхование Клиента. Сумма комиссии включает НДС 18%. 14 Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в соответствующей программе и в котором Банк организует страхование Клиента. Сумма комиссии включает НДС 18%. 15 Льготный период кредитования прекращает свое действие по истечении 55 (пятидесяти пяти) календарных дней с даты начала Расчетного периода, в котором Банком Клиенту в соответствии с Договором потребительского кредита (при его наличии) был предоставлен кредит для отражения на Счете соответствующих расходных Операций, а именно в дату, следующую за датой окончания льготного периода кредитования, указанной в Счете-выписке, выставленном по результатам соответствующего Расчетного периода. Льготный период кредитования применяется в отношении кредита, предоставляемого Банком Клиенту в рамках Договора потребительского кредита (при наличии) для отражения на Счете всех расходных Операций, за исключением расходных Операций по выдаче наличных денежных средств.
Дело №2-3057-10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе: председательствующего судьи Валяева С.В., при секретаре Евтушенко М.А.,
с участием представителя истца Козлова М.А.,
представителя ответчика Пивоваровой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ховраха Захара Евгеньевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора прекращенным,
УСТАНОВИЛ:
Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ховрахом заключен договор о предоставлении и обслуживании карты с кредитным лимитом.
Ховрах получил по кредитной карте ….руб.
Дело инициировано Ховрахом, который ссылается, что он исполнял свои обязательства по погашению кредита, уплатил проценты. Однако вместо зачисления сумм на погашение основного долга и процентов по нему банк зачислял денежные средства в погашение комиссии за обслуживание кредита и в погашение платы за пропуск минимального платежа. Банк так же препятствовал ему в исполнении договора, засчитывая поступающие денежные средства в оплату услуг по ведению ссудного счета, которые ему не оказывались. По тарифному плану ТП 1, утвержденному Приказом №263 от 11 апреля 2005 года, процентная ставка по картам «Русский Стандарт» установлена в размере 23 % годовых. Истец считает, что исходя их этой процентной ставки, он свои обязательства по возвращению кредита и уплате процентов по нему исполнил еще в 2008 году, а все последующие платежи в адрес Банка являются неосновательным обогащением для ответчика. Истец просит суд признать обязательства, вытекающие из договора о предоставлении и обслуживании карты, прекращенными в связи с их фактическим исполнением.
В судебном заседании представитель истца Козлов заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика Пивоварова иск не признала. Суду она пояснила, что Ховрах необоснованно ссылается на незаконность действий банка по взиманию комиссии за обслуживание счета и платы за пропуск минимального платежа по договору о предоставлении и обслуживании карты, считая указанные условия ущемляющими права потребителей. Истец ошибочно полагает, что исполнил обязанность по возврату кредита в полном объеме. Банк не согласен с доводами истца, считает их надуманными, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам.
Представитель ответчика просит в иске отказать.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными.
Приказом от 5 апреля 2005 года в ЗАО «Банк Русский Стандарт» утверждены «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
Ховрах предоставил в банк анкету и обратился с заявлением, в котором содержались предложения о заключении кредитного договора и предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».
Ховрах обратился в банк с заявлением об обмене товара на товар большей или равной стоимости.
Согласно счет - выписке через банкомат по карте Ховрах получил от ответчика в кредит ….руб.
Платежи, производимые истцом по погашению кредита, отражены в выписке из счета ссудной задолженности и в расчетах, предоставленных ответчиком.
Представленные доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности. Совокупность исследованных доказательств достаточна для разрешения спора и полностью подтверждает обстоятельства, на которых основан иск.
Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», утвержденных приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 5 апреля 2005 года №234, и тарифам по картам, утвержденным приказом от 11 апреля 2005 года №263, следует, что банком на сумму основного долга начисляется ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% (п. 7 Тарифного плана ТП 1).
В выписке из лицевого счета по карте, в которой отражается все движение по счету банковской карты, указанные суммы за период с ….2005 года по …2007 года отражаются как погашение комиссии за обслуживание кредита, и только …2007 года отражаются как плата за обслуживание счета по ПК, то есть по персональной карте.
В то же время в п. 1 Тарифного плана ТП 1 указано, что плата за годовое обслуживание счета не взимается.
Таким образом, взимание платы за обслуживание счета по ПК является незаконным, поскольку такая возможность не предусмотрена предоставленными тарифами банка и осуществлялась ответчиком в отсутствие каких-либо правовых оснований.
Тарифами банка предусмотрена плата за пропуск минимального платежа (п. 12 Тарифного плана ТП 1) и минимальный процент установлен в размере 5% (п. 11.1 Тарифного плана ТП 1).
Глава 45 ГК РФ не предусматривает права банка на применение штрафных санкций за отсутствие поступлений денежных средств на счет в течение того или иного периода.
Статья 858 ГК РФ устанавливает, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В случае отсутствия необходимого количества денежных средств на счете по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом (п. 2 ст. 859 ГК РФ).
Таким образом, законодательство не предоставляет банку прав по установлению для договоров банковского счета каких-либо требований о минимальных платежах. В этой связи банк не имеет права начислять штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий о минимальном платеже.
В течение срока действия договора банк незаконно списывал в первую очередь плату за обслуживание счета, плату за пропуск платежа, потом проценты по кредиту и погашение основного долга.
Указанная очередность установлена п. 4.12. условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основной долг.
Законодательством не предусмотрено право установить первоначально оплату комиссий и штрафов, указанные денежные средства могут быть взысканы только после уплаты основного долга.
Отнесение поступавшей суммы в погашении штрафных санкций противоречит положениям ст. 319, 329 и 330 ГК РФ, лишая штраф (неустойку) обеспечительного характера. Указанные действия банка препятствовали заемщику в исполнении обязательств по погашению основного долга и процентов, искусственно увеличивали задолженность заемщика и его ответственность по кредитному договору.
Таким образом, с момента заключения договора банк препятствовал исполнению заемщиком договора, засчитывая поступающие от заемщика суммы в погашение услуг, по ведению ссудного счета, которые ему не оказывались. В результате этих действий происходило нарушение условий о минимальном платеже, что в свою очередь влекло начисление штрафов, которые погашались из поступающих от заемщика денежных средств в первую очередь, что препятствовало погашению процентов и сумм основного долга.
Признавая действия банка противоречащими законодательству, суд соглашается с расчетами истца, согласно которым (из расчета процентной ставки - 23% годовых, установленной п. 6 Тарифного плана ТП 1) он полностью выплатил задолженность по кредиту 19 декабря 2008 года.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 333.17 НК РФ, ст. 61.1, 61.3 БК РФ государственная пошлина в размере 4000 руб. подлежит взысканию с ответчика в бюджет городского округа «город Белгород».
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Признать обязательства, вытекающие из договора заключенного Ховрах Захара Евгеньевича с ЗАО «Банк Русский стандарт» о предоставлении и обслуживании карты №…. от ….2005 года, прекращенными в связи с их фактическим исполнением.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в доход бюджета городского округа «город Белгород» государственную пошлину ….руб.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение 6 месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что было использовано право на его кассационное обжалование.
Орловский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Шекшуевой О.Н.,
при секретаре Гореловой Н.С.,
с участием представителя истца Науменко Т.Н, представителя ответчика Галицковой С.Н.,
рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области граж_данское дело по апелляционной жалобе ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Орловского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Сенькина к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, которым постановлено:
«Исковые требования Сенькина удовлетворить частично.
Признать недействительными п. 1.1 Тарифного плана ТП 83/2 об установлении платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3000 рублей и п. 8.1.2 Тарифного плана ТП 83/2 об установлении платы за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 2,9%. но не менее 100 руб.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Сенькина сумму плат за выдачу наличных денежных средств и плат за выпуск и обслуживание основной карты, удержанных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5836 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 1500 руб. 00 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований в размере 2918 руб. 10 коп., всего 10254 руб. 30 коп., а в остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу муниципального образования г. Орла МРИФНС России по г. Орлу госпошлину в размере 550 руб. 16 коп».
У С Т А Н О В И Л:
Сенькин К.В. обратился к мировому судье судебного участка № 1 Орловского района Орловской области с заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «Банк «Русский Стандарт» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты. В соответствии с условиями договора была выдана кредитная карта и предоставлена возможность получения кредита с установленным договором лимитом. Данная кредитная карта обслуживается по Тарифному плану ТП 83/2. В апреле 2013 года им были получены счета-выписки по указанному договору, из содержания которых ему стало известно о том, что с него были удержаны плата за выпуск и обслуживание основной карты и комиссии за снятие наличных денежных средств, начисление и удержание которых полагает незаконным и необоснованным. Полагает условия Тарифного плана ТП 83/2, устанавливающие данные платы и комиссии, ничтожными.
В судебном заседании представитель истца, действующая по доверенности, Галицкова С.Н., поддержала заявленные требования.
Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит отменить решение мирового судьи в обжалуемой части и вынести новое с отказом в иске, считая решение незаконным, необоснованным, так как при его вынесении были нарушены нормы материального права:
Судом первой инстанции нарушены нормы материального права, что в соответствии со ст. является основанием для отмены обжалуемого решения.
Суд не применил норму подлежащую применению, ст. , неверно установил фактические обстоятельства дела, неверно определил предмет заключенного между сторонами смешанного договора, что повлекло постановление неправосудного решения.
Заключенный между сторонами договор о предоставлении и облуживании карты № имеет смешанную правовую природу и содержит как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), в рамках указанного договора на имя истца была выпущена банковская карта, открыт банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установлен лимит и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. . При этом за совершение операций по счету, в соответствии со ст.ст. , Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», ст. , Банк вправе взимать плату, в случае, если она согласована в договоре с Клиентом. Согласно ст. , в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.
Банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде инфицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.
Выдача наличных со счета Клиента в рамках заключенного договора о карте -обязательная услуга Банка. В рамках заключенного договора, клиент сам определяет каким образом реализовывать свои права в рамках сделки: размещать собственные денежные средства, пользоваться кредитом, предоставляемым Банком, получать наличные денежные средства со счета либо совершать оплату покупок с использованием карты, давать Банку распоряжения о перечислении денежных средств в безналичном порядке (перевод) и т.п.
Суд в обжалуемом решении делает вывод о незаконности условия договора о карте, о взимании с Клиента платы за выпуск и обслуживание карты, т.к., по мнению суда первой инстанции, данная комиссия не предусмотрена законодательством; однако данная комиссия предусмотрена законодательством, оказанная услуга в силу ст. может быть возмездной;
Суд первой инстанции необоснованно удовлетворил требования истца о компенсации морального вреда, так как в материалах дела нет ни одного доказательства, свидетельствующего как о претерпевании истцом каких-либо нравственных страданий, на которые немотивированно указывает суд в своем решении, так и о наличии виновных действий со стороны Банка;
Суд применил норму, не подлежащую применению, а именно п. 6 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой при неудовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом судом в обжалуемом решении не приведены основания и не указаны доказательства, которые послужили основанием для взыскания штрафа, в материалах гражданского дела отсутствуют обращения Сенькина К.В. в Банк в досудебном порядке с аналогичными требованиями, которые являются предметом рассмотрения настоящего дела.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Науменко Т.М. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца, действующая по доверенности, Галицкова С.Н., просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, поскольку всем доводам апелляционной жалобы была дана оценка мировым судьей в состоявшемся решении.
Проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции находит, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям.
Изготовление банковских карт представляет собой сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Обслуживание банковской карты включает в себя обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, техническое обеспечение поддержания карты в рабочем состоянии в период ее действия, а также предоставление дополнительных возможностей ее держателю.
Клиент самостоятельно и добровольно выбирает один из продуктов банка. В данном случае от истца поступило заявление 05.12 2012 года на выпуск карты «AmericanExpressCard». В рамках договора о карте на момент ее получения и активации действовал тарифный план ТП 83/2, которым предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание основной карты - 3000 рублей.
Таким образом, взимание банком платы за определенную оказываемую им банковскую услугу соответствует требованиям законодательства, положениям договора о карте и не нарушает интересов и прав потребителя.
Поскольку правом Банка в силу закона является по соглашению с клиентом устанавливать вознаграждение за совершение банковских операций, перечень которых устанавливается самим Банком, и данное вознаграждение законом не ограничено, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что взимание платы за выпуск и обслуживание карты является самостоятельной возмездной банковской услугой, условия которой согласованы сторонами договора при его заключении.
Учитывая, что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам такую услугу, как обслуживание счета с использованием банковской карты, истец был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, ознакомлен с тарифами банка заоткрытие и обслуживание банковской карты, был с ними согласен, взял на себя обязательство по оплате указанных платежей, суд полагает, что умирового судьи отсутствовали законные основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий договора по взиманию платы за выдачу и обслуживание карты и применения последствий недействительности указанных ничтожных условий в виде взыскания суммы за перевод денежных средств.
Также в судебном заседании установлено, что в рамках заключенного Договора о карте с Сенькина К.В. ДД.ММ.ГГГГ удержана комиссия за снятие наличных в размере 2175 руб., ДД.ММ.ГГГГ удержана комиссия за снятие наличных в размере 661,20 руб., а всего 2836 руб. 20 коп.
Мировой судья, исходя из системного анализа норм ст. , ст. , Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», пришел квыводу, что взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги, что противоречит пункту 2 статьи Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которого запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Вышеназванные выводы мирового судьи основаны на неправильном толковании норм материального права.
Р Е Ш И Л:
Апелляционную жалобу ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка № 1 Орловского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Сенькина к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отменить и вынести новое решение.
В удовлетворении исковых требований Сенькина к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Председательствующий Судья О.Н. Шекшуева
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
Приложение 2. Номера и даты Приказов банка «Русский Стандарт»
Изменение Условий :
Приказ № 666 от 27.11.2003
Приказ № 372 от 13.04.2004
Приказ № 454 от 05.05.2004 (признает утратившими силу предыдущие Условия - №372)
Приказ № 234 от 05.04.2005
Приказ № 538 от 27.06.2005 (признает утратившими силу условия № 234 от 05.04.2005)
Приказ № 698 от 03.08.2005 (признает утратившими силу Условия № 538 от 27.06.2005)
Приказ № 940/1 от 14.10.2005 (признает утратившими силу предыдущие Условия - №698 с 24.10.2005)
Приказ № 1184/1 от 29.11.2006
Изменение Тарифов :
Приказ № 323 от 30.03.2004
Приказ № 643 от 20.11.2003
Приказ № 323 от 30.03.2004
Приказ № 413 от 22.04.2004 (признает утратившими силу тарифы по картам РС, утвержденные приказом № 323 от 30.03.2004 года)
№ 1204 от 30.12.2004 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы - №413 с Приказ 12.01.2005)
Приказ № 263 от 11.04.2005
Приказ № 538 от 27.06.2005 (вносит изменения в ТП 1-15, 17-23, 25 ставку Тарифа статьи «Комиссия за сверхлимитную задолженность» равную 0.1% в день, в ТП 1 статью «Коэффициент расчета минимального платежа в размере 4% от суммы лимита карты, признает утратившими силу с 11.07.2005 года, «Тарифы по картам «Русский Стандарт» Приказ №263 от 11.04.2005 года)
Приказ № 709 от 08.08.2005 (изменение перечня карточных продуктов приказа № 538)
Приказ № 851 от 21.09.2005 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы - №709 от 08.08.2005, изменяет условия ТП 2,3,4,4а,8а, 9,9а,14,15,17,19,24)
Приказ № 73/1 от 27.01.2006
Приказ № 170/1 от 20.02.2006 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы № 73/1 от 27.01.2006)
Приказ № 1185 от 29.09.2006
Приказ № 243/1 от 29.01.2007
Приказ № 1870 от 20.06.2007
Приказ № 2045 от 05.07.2007 (о дополнении перечня Тарифов тарифным планом ТП 52)
Приказ № 2651/1 от 15.08.07 (признает утратившими силу предыдущие Тарифы - №709 с 15.08.2007)
Приказ № 3579/2 от 29.08.2008
Приказ № 5101/1 от 28.11.2008 (указывает полную стоимость кредита в ТП52)
Приказ № 1267 от 09.04.2009 (приказывает не предоставлять физическим лицам, обратившимся в Банк с целью оформления документов, типовые формы: «Полная стоимость кредита по Карте «Русский Стандарт» с ТП 38, 56, 57, 31, 52, 55»)
2264/1 от 15.07.2009
Пояснение.
В БРС существует практика – несколько раз в год изменяются Тарифы и Условия, причем предыдущие Тарифы и Условия признаются утратившими силу. Т.к. существует достаточно приличный срок между подписанием оферты и ее акцептом, то резонно будет проверить, изменились ли Условия и Тарифы. То есть, если оферта подписана 30.04.2004, а потребитель активировал карту в феврале 2005, то это означает, что акцепт принят уже на иных Условиях с иными Тарифными планами, т.к. предыдущие утратили силу.
Статья 443 ГК РФ гласит, что «ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой». Ответ банка не может быть новой офертой, т.к. в этом случае отсутствует обязательная письменная форма договора. Таким образом, если в период с момента подписания оферты до активации карты изменились Условия и Тарифы, то факт активации карты не может считаться акцептом.
Из книги Россия суверенная. Как заработать вместе со страной автора Чернышев Сергей БорисовичРусский дым В 1984 году один из ведущих идеологов КПСС сказал нам в частной беседе: в мире существуют только два современных государства – США и Советский Союз.Было два современных государства. К тому времени в одном из них постиндустриальная надстройка, обеспечивающая
Из книги Создание предприятия которое бы работало автора Гербер МайклУПРАВЛЕНИЕ СОБСТВЕННОСТЬЮ: РУССКИЙ СТАНДАРТ Сеанс с разоблачением Редакторы издательства «Европа» все настойчивее требуют предъявить конкретные рецепты повышения капитализации. Карты на стол! Не то чтоб они подозревали автора в шарлатанстве – имелась возможность
Из книги Воля и видение. Как те, кто приходит позже остальных, в итоге заправляют рынками автора Теллис ДжерардПервый стандарт: деньги Деньги являются первым стандартом вашей стратегической цели. Вы хотите иметь большие прибыли. На сколько большие? На сколько большой должна стать ваша компания через некоторое время? Будет она стоить $300.000? Или миллион? Пятьсот миллионов?Если вы не
Из книги Fast-менеджмент. Управлять – это просто, если знаешь как автора Нестеров Федор ФедоровичПриложение 2. Ключевые компании и даты в исследованных
Из книги Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия автора Алексанов А. К. Из книги Инфобизнес на полную мощность [Удвоение продаж] автора Парабеллум Андрей АлексеевичСтандарт PCI DSS История стандартаВ последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. Подобная нездоровая тенденция послужила одной из главных причин, побудившей
Из книги Инфобизнес за один день автора Ушанов Азамат Из книги Развитие памяти автора Лорейн Гарри Из книги Твитономика. Все, что нужно знать об экономике, коротко и по существу автора Комптон Ник Из книги Понимать риски. Как выбирать правильный курс автора Гигеренцер ГердГлава 12 Артикулы, цены, телефонные номера Г. Л.: Могу себе представить первый вопрос, который зададут люди, узнав, что ты запомнил первые несколько сотен страниц манхэттенского телефонного справочника: «Зачем это вообще нужно?» Дж. Л.: Если бы они спросили меня об этом, я бы
Из книги Легко не будет [Как построить бизнес, когда вопросов больше, чем ответов] автора Хоровиц БенГлава 15 Юбилеи, знаки зодиака, исторические даты Тот же принцип, который мы используем для запоминания дня и часа, применяется и для запоминания дня и месяца. Любая дата, приходящаяся на первые десять дней первых девяти месяцев года, может быть представлена основным
Из книги 500 возражений с Евгением Францевым автора Францев Евгений Из книги 100 возражений. бизнес и продажи автора Францев Евгений
