Банковский бизнес россии: состояние и перспективы. О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Офшорный банковский бизнес следует рассматривать как разновидность офшорного предпринимательства вообще. Наряду с офшорной страховой, инвестиционной, трастовой, общеторговой видами деятельности, офшорным судоходством развивается банковский бизнес.

Последний получил необычайно широкое распространение, поэтому его нередко полностью отождествляют с офшорным предпринимательством, хотя это не так, по видам оно гораздо шире.

Офшорный банковский бизнес для участвующих в нем компаний имеет очевидные преимущества:

Низкое налогообложение;

Облегченная и ускоренная регистрация компании;

Отсутствие валютного регулирования и прямого контроля со стороны офшорного государства;

Конфиденциальность всех проводимых операций.

Основным принципом офшорного предпринимательства (не путать

с вышеназванными условиями) в банковском, как и в других видах деятельности, является нерезидентский характер бизнеса, или, по-другому, отсутствие права заключения хозяйственных сделок с резидентами офшорной страны (зоны). Офшорным банкам, как правило, запрещены кредитные и депозитные операции с резидентами офшора, другие сделки в местных валютах.

География основных офшорных зон такова. В Карибском бассейне находятся Багамские, Виргинские, Каймановы острова, Барбадос, Гренада. В Средиземноморье: Андорра, Гибралтар, Монако, Сан-Марино и др. В Африканском регионе: Сейшелы, Либерия, в Азиатско-Тихоокеанском регионе: Аомынь, Сянган, Сингапур, Малайзия и др.

Офшорный банковский бизнес появился в 1965 г., когда Банк Англии разработал специальное законодательство для Багамских островов, находящихся под юрисдикцией Британской короны. Зарегистрированные здесь офшорные банки получили право обслуживать нерезидентов в иностранных валютах. Этот опыт позднее переняли другие страны Западной Европы, США для своих островных территорий или отдельных регионов страны (например, в США штат Делавер).

Сегодня в мире функционирует около 80 офшорных территорий и более 6000 офшорных банков. Через них проходит не меньше половины международного потока капитала. Из года в год растут офшорные активы международных банков.

Несмотря на небольшую долю в суммарных активах международных банков (около 12%), по абсолютной величине офшорный банковский капитал достигает 2,5 трлн дол.

Позиция отдельных офшорных стран меняется: в одних зонах сокращается численность зарегистрированных компаний, в других наблюдается бурный рост. Изменяется и специализация офшоров по показателям наиболее распространенных видов деятельности. Основные факторы, воздействующие сегодня на развитие офшорного бизнеса: проблема отмывания «грязных» денег и повышение открытости офшоров под «давлением» развитых стран; интеграционные процессы, сокращающие число офшоров ; ситуация в мировом хозяйстве в целом и пр.

Жесткую политику развитых стран в отношении офшоров можно понять: ежегодно в виде недополученных налогов в бюджет эти страны теряют не менее 80 млрд дол., а если учесть криминальный капитал, выводимый из-под надзора государственных органов, то негативные экономические последствия еще более ощутимы. Вместе с тем не следует считать офшоры «абсолютным злом» в мировом хозяйстве. Как уже было показано, своим появлением они обязаны развитым странам, и до сих пор целый ряд офшорных островных государств находится в юрисдикции, а значит, полностью зависит от развитых стран.

Так, Нормандские острова Гернси, Джерси, Сарк и остров Мэн являются административными единицами Соединенного Королевства. Остров Кергелен и Французская Полинезия подчиняются Французской Республике, Макао (Аомынь) и остров Мадейра - территории Португалии.

Существование офшоров стимулирует международную экономическую активность национальных компаний развитых стран. Снижая налогооблагаемую базу, такие компании увеличивают объемы производства в этих странах, занятость и другие показатели. Не будем забывать, что огромные по своей величине международные активы офшорных компаний только зарегистрированы здесь и зафиксированы по счетам международных банков. Их реальное местонахождение - экономика развитых стран и отчасти развивающихся.

Крупнейшим офшорным банковским центром по числу зарегистрированных банков и объему их международных активов и пассивов являются Каймановы острова. Здесь зарегистрировано свыше 500 офшорных банков, располагающих 1,2 трлн дол. в активах. Свыше 300 банков зарегистрировано на островах Гернси, Джерси и Мэн с активами 125 млрд дол., 353 млрд дол. и 57 млрд дол. соответственно. На Багамах размер офшорного банковского капитала достигает 286 млрд дол.

В офшорных зонах наибольшее распространение получили три вида банковских лицензий: «А», «В» и «С». Лицензия типа «А» выдается на срок от 1 года до 5 лет, и ее действие автоматически пролонгируется, если банк не нарушает условия деятельности. Лицензия дает право осуществлять операции с резидентами и нерезидентами страны в любых иностранных валютах. Такая лицензия доступна небольшому числу наиболее авторитетных и крупных международных банков.

По лицензии типа «В» работает большинство офшорных банков, она офшорная в классическом понимании этого термина, т.е. запрещает внутриэкономические операции, но разрешает нерезидентскую деятельность почти в любых иностранных валютах и с любыми нерезидентами.

Лицензия типа «С» устанавливает ряд ограничений по видам иностранных валют и типам нерезидентов, с которыми можно проводить операции. Вместе с тем получить такую лицензию офшорному банку проще всего. Нередко по такой лицензии работают офшорные банки, создаваемые богатыми частными лицами для управления своими финансами.

Основные термины и определения

Евровалюты - национальные денежные единицы, лежащие на депозитах в банках за рубежом или выдаваемые в виде кредитов и обращающиеся на рынках других стран.

Офшор - центры нерезидентского бизнеса (режима), связанные с уменьшением или полным исключением налогообложения доходов иностранных компаний и банков, зарегистрированных в стране расположения центров, характеризующихся ограниченными ресурсами для собственного развития.

Филиал иностранного банка и дочерний банк - полноценные банковские учреждения, оказывающие весь спектр банковских услуг и различающиеся по юридическому статусу, наличию или отсутствию собственного баланса и степени подконтрольности материнскому банку.

Вопросы для самоконтроля

1. Каковы причины универсализации банковской деятельности в мире?

2. Какие услуги оказывают международные банки?

3. Назовите институты и принципы регулирования международной банковской деятельности.

4. Какие интересы преследуют иностранные банки в России и российские за рубежом?

5. Расскажите об особенностях современного офшорного бизнеса и его роли в международном бизнесе.

Литература

1. Бюллетень банковской статистики Банка России, 2005-2006.

2. Логинов Б.Б. Зарубежная сеть российских банков в странах СНГ и дальнего зарубежья: внешнеэкономические аспекты развития // Мировая экономика: проблемыитенденции. Научная книга, 2000.

3. Логинов Б.Б. Новая технология мирового банковского бизнеса - бизнес в Интернете // Мировая экономика: проблемы и тенденции. Научная книга, 1999.

4. Павлов В,В. Банковское обслуживание ВЭД: Учебное пособие для вузов. M.: Экзамен, 2002.

5. ПапирянГ.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. M.: Экономика, 2004.

6. BIS Quarterly Review, 2005-2006.

Розничный банковский бизнес

Бизнес-энциклопедия

Авторы: Б.Б. Воронин, И.А. Демчев, В.М. Кутьин, А.С. Воронин, А.В. Пухов, А.Е. Сафонов, И.В. Ивкин, А.А. Серый, А.В. Каргин, П.С. Бардаева, А.И. Гусев, В.Ю. Копытин, В.А. Костин, Н.В. Крючкова, М.А. Смирнов, А.Н. Киселев, М.А. Эскиндаров, А.И. Болвачев, А.С. Лопатин, А.П. Аксенов, В.Г. Мартынов, А.Ф. Пушко, В.М. Солодков, М.В. Мамута

Вступительное слово президента АРБ

Банковской рознице как полноценному и серьезному направлению бизнеса в новейшей истории российских коммерческих банков не больше десяти лет. Именно на рубеже веков банки стали выходить со специальными программами на рынок массового потребительского кредитования, предлагать частному клиенту линейки не только депозитных, но и разнообразных кредитных продуктов, включая автокредитование и даже ипотеку.

Сегодня у российских банков уже накоплен определенный опыт, сложилось понимание особой сложности ритейловых технологий создания продуктов и обслуживания клиентов, повышенных рисков розничных программ кредитования. И вместе с тем перспективность розничного направления в сфере банковского бизнеса уже ни у кого из банковских специалистов не вызывает сомнений. И связано это в первую очередь с тем, что массовый клиент при всех издержках его обслуживания – источник больших ресурсов, что жизненно необходимо любому банку.

Сейчас, в период мирового финансового кризиса, когда многие розничные программы банков приостановлены, банки как бы взяли передышку, и самое время попробовать осмыслить опыт, который они приобрели за прошедшие десять лет, сделать выводы и наметить возможные перспективы. Именно поэтому выход бизнес-энциклопедии «Розничный банковский бизнес» можно считать очень своевременным, поскольку в ней представлен опыт специалистов-практиков по всем аспектам ритейлового бизнеса – формирование продуктовых линеек, управление рисками, правовые проблемы, перспективные направления развития и многое другое. В частности, особая сложность и новизна розничного бизнеса для российских банков была (и остается) в том, что это среда с очень высокой конкуренцией. Огромное количество банков выходит на рынок со сходными продуктами. Соответственно, для эффективного ведения ритейлового бизнеса абсолютно недостаточно сделать отличный розничный продукт – его надо уметь продавать, продвигать на рынке, выстраивая с частным клиентом особые, доверительные отношения. Именно поэтому в представляемой вниманию читателей бизнес-энциклопедии один из разделов посвящен комплексному подходу к маркетинговой политике банка, который предполагает, что специалисты по маркетингу должны сопровождать банковский продукт от момента его создания до продажи и даже в течение постпродажного обслуживания. Особый раздел книги посвящен правовым проблемам розничного кредитования – как наиболее актуального и рискованного направления банковского ритейла.

Опыт, которым делятся авторы бизнес-энциклопедии с читателями, уверен, пригодится и банковским работникам при принятии решений по становлению и развитию каждого конкретного розничного банковского бизнеса, и студентам – будущим финансовым специалистам для понимания сути современного банковского ритейла.

Г.А. Тосунян,

президент АРБ

Предисловие от редактора

Уважаемый читатель!

Книга, которую вы держите в руках, написана опытными специалистами, работающими на рынке банковских розничных продуктов практически по всем направлениям. Мы представляем вам авторский коллектив книги с указанием разделов, которые были написаны каждым автором:

Б. Б. Воронин (Банк России) – «Риски и подходы к управлению ими в масштабных розничных проектах»;

И. А. Демчев (SWEDBANK) – «Банковские карты международных платежных систем», «Дизайн платежных пластиковых карт», «Сегментация розничных клиентов банка по категориям»;

В. М. Кутьин (МБРР) – «Маркетинговый комплекс розничного банка» (кроме подраздела «Сегментация розничных клиентов банка по категориям» – автор И. А. Демчев);

А. С. Воронин (Центр исследований платежных систем и расчетов) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с В. М. Солодковым, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым);

А. Е. Сафонов (Райффайзенбанк) – «Потребительские кредиты. Кредитные карты»;

И. В. Ивкин (независимый эксперт) – «Залоговое кредитование: автокредитование и ипотека», «Каналы продаж и обслуживания: офис банка, система самообслуживания, прямые продажи, кросс-продажи»;

А. А. Серый (МДМ-Банк) – «Стандартизированный подход к организации работы кассовых подразделений банка»;

А. В. Каргин (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с П. С. Бардаевой);

П. С. Бардаева (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с А. В. Каргиным);

А. И. Гусев (Российская академия государственной службы при Президенте РФ) – «Банковские продукты для VIP– клиентов (private banking) и розничный бизнес»;

В. Ю. Копытин (Южный федеральный университет, к. э. н.) – «Розничные платежные услуги и тенденции их развития»;

B. А. Костин (компания «Интервэйл») – «Мобильный банкинг и коммерция. Опыт и тенденции»;

Н. В. Крючкова (АРБ) – «Правовые проблемы розничного кредитования»;

М. А. Смирнов (компания «Финист») – «Управление качеством обслуживания в банке: выбор критериев оценки и методов контроля»;

А. В. Пухов (Спецсетьстройбанк) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с С. Ю. Земляновым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

C. Ю. Землянов (Московский филиал ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

А. И. Болвачев (РЭА им. Г. В. Плеханова, д. э. н.) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, С. Ю. Земляновым, А. Н. Киселевым);

A. Н. Киселев (ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, С. Ю. Земляновым);

B. Г. Мартынов (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина, д. э. н.) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. М. Солодковым);

A. Ф. Пушко (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, В. Г. Мартыновым, В. М. Солодковым);

B. М. Солодков (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым).

Ориентирована бизнес-энциклопедия «Розничный банковский бизнес» в первую очередь на банковских специалистов, работающих в сфере розницы, а также студентов вузов финансовых специальностей и всех, кто интересуется развитием и современным состоянием банковского бизнеса в России.

А. С. Воронин,

руководитель проекта, редактор-составитель

(Центр исследований платежных систем и расчетов)

Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики

В России банковская система как система коммерческих банков была воссоздана, как известно, лишь в 90-х годах XX века – в период, когда началась новейшая, постсоветская российская история. Ни о какой преемственности постсоветской российской банковской системы с досоветской российской банковской системой, разумеется, говорить не приходилось. Владельцам и менеджерам коммерческой банковской системы (даже если они имели опыт работы в Сберегательном банке, а в большинстве своем не имели никакого опыта в банковской сфере) приходилось начинать с нуля, перенимая (в меру своего понимания и образования) опыт западных банков, европейских и американских, ориентируясь на запросы российской экономики переходного типа. А тем временем в этой переходной экономике ситуация с потенциальной банковской клиентурой была примерно следующая. С одной стороны, руководители уже существующих предприятий получили возможность открывать расчетные счета в коммерческих банках, а не только в Сбербанке, причем не в одном банке, а в нескольких, что само по себе создавало конкурентную ситуацию в среде коммерческих банков. Параллельно появлялось много новых фирм, особенно в сфере торговли и строительства. Поэтому неудивительно, что российские коммерческие банки в первую очередь сосредоточились на обслуживании юридических лиц, а физических обслуживали по остаточному принципу, что на тот период было оправдано со всех точек зрения.

Научные публикации (статьи и монографии) с ключевым словом банковский бизнес , выпущенные в Издательстве Креативная экономика (найдено: 58 за период c 2001 по 2014 год).

6. Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А.
// Креативная экономика. (№ 3 / 2011).
Авторы анализируют понятия банковского и кредитного продукта. Внимание акцентируется на их внутреннем содержании, то есть на совокупности операций по удовлетворению клиентов. Отмечено, что банки должны стремиться к повышению надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска. Диверсификация кредитного портфеля за счет разработки и продвижения новых кредитных продуктов увеличивает рыночное влияние банка за счет повышения его устойчивости и «клиентоориентированности».

Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А. Банковский и кредитный продукт как инновационный термин, фокусирующий клиентоориентированный подход к его экономическому содержанию // Креативная экономика. – 2011. – Том 5. – № 3. – с. 133-138. – url: .

15.
// Российское предпринимательство. (№ 12 / 2008).
Банковская система, как отмечает Тавасиев А.М., это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций. Каждая из них выполняет особую функцию (функции) и проводит свой перечень денежных операций и сделок. В результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Влияние современных условий на принципы формирования и функционирование национальной банковской системы // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 12. – с. 52-55. – url: .

18. Жуликов П.П., Жуликова О.В.

Современное мировое хозяйство приобретает новые очертания, в обиход входят новые термины и новые экономические технологии, которые коренным образом меняют инфраструктуру государственных образований. Эти технологии внедряются в национальные хозяйства через различные хозяйственные экономические институты. Среди них особое место занимают транснациональные корпорации, которые в настоящее время производят, по различным оценкам, от четверти до трети мирового ВВП.

Жуликов П.П., Жуликова О.В. Управление маркетингом в банковской сфере и корпоративное строительство // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 63-66. – url: .

20. Артемьев А.А., Порошков И.В.
// Российское предпринимательство. (№ 11 / 2008).
Как показывает зарубежный и российский опыт, если банк сегодня хочет развиваться, то он должен активно работать в розничном сегменте. Действительно, все корпоративные клиенты уже «поделены», и на рынке остались лишь частные лица, как имеющие определенные сбережения, так и нуждающиеся в средствах, а также малый и средний бизнес. Поэтому развитие сектора розничных услуг физических лиц можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 16-20. – url: .

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Москва + 7 495 648 6241

В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой «монобанковской» системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Череда кризисов в последние годы предопределила необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.

В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансово-кредитной системы. При этом финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определяя, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки при этом играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, относительно мало думая о применении новых методов и технологий.

Однако конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.

Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их «финансовой революцией». Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Банковский бизнес во все времена был интересным и своеобразным. В международном банковском бизнесе имеется несколько направлений. К ним относят потребление банковских услуг за рубежом, трансграничную торговлю услугами и другие направления деятельности. В течение последних лет замечено стремительное развитие банковского бизнеса, к тому же самой выгодной считается деятельность по открытию банковских офисов на территории других государств.

Имеется определенный список услуг, предоставляемых банками субъектам малого бизнеса. Лишь в течение последних лет банки выдали большое количество кредитов и субсидий малым предприятиям. Ведение банковского бизнеса за рубежом предусматривает предоставление клиентам банка самых востребованных услуг.

К таким банковским услугам можно отнести:

аккумулирование и кредитование депозитов;

валютно-обменные операции;

трастовые операции;

международные расчеты;

операции на мировых фондовых рынках.

Банковский бизнес предусматривает предоставление огромного спектра услуг, но в то же время основной и самой востребованной услугой с уверенностью можно считать именно кредитование. Развитие банковской деятельности на территории нашей страны с каждым годом набирает все больших оборотов. Современными банками сегодня предоставляется клиентам больше 100 видов услуг. При этом самые крупные банки-гиганты стали востребованными кредитно-финансовыми многоцелевыми учреждениями.

В нашей стране работают как государственные так и частные банки. Частный банк - это новый перспективный вариант бизнеса. Если сравнивать с остальными направлениями деятельности, то банковский бизнес обладает существенными отличиями. Банк - это целая система, цель которой умелое управление потоками денежных средств. Следует отметить, что на развитие банковского бизнеса огромное влияние оказывает правильный выбор стратегий и их последующая реализация, выбор процесса и способов, которые подобраны для его управления.

Частные банки появились на территории РФ в 1988 г. За период своего существования банкам данного типа предстояло преодоление всех этапов экономического развития, которые характерны для коммерческих организаций.

Частный банковский бизнес обязан обеспечивать максимальный уровень комфорта для своих клиентов. Для этого нужно потратить огромные суммы денег. Для того, чтобы новым банком были заняты успешные позиции на рынке, нужно ждать продолжительный промежуток времени: получение лицензии, процесс подбора профессиональных сотрудников, оформление нужных документов - эти процессы затянутся приблизительно на 12 месяцев. Но на самом деле процедура длится еще дольше. Следует принимать во внимание и то, что развитие банковского бизнеса очень сильно зависит от ключевых направлений банковской деятельности.

Банковский бизнес, так же и другие состоит из технологических цепочек. Традиционные подходы в коммерческих банках опираются на иерархическую структуру организации, или исполнительскую структуру банка. То есть элементы, которые содержатся в организационной структуре банка, стандартно разбиты в иерархическом порядке согласно функциональным направлениям, ориентированным на выполнение определенных задач

Для банка очень важно определение для себя не идеальной структуры, а оптимальной, то есть той, которая принесет лучшие результаты. Следует отметить, что каждый банк по-разному решает задачи обеспечения и повышения качества своего банковского бизнеса и удовлетворения потребностей клиентов. На уровне одного банка все достаточно понятно. Для банковского бизнеса очень важна система менеджмента качества (СМК) банковской отрасли, которая обладает своей архитектурой, процессами и процедурами, регламентирующими документы и другие компоненты.

Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в России и многих других странах стали:

финансовая глобализация;

дерегулирование рынка банковских услуг;

усиление конкуренции в банковском деле;

компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг;

возрастание рисков.

Банк - это организация, предоставляющая услуги для населения по открытию вкладов и предоставлению кредитов. Банки необходимы для управления финансами населения. Предоставляют деньги бизнесу, кредиты предпринимателям, и процентные ставки населению.

Как и частные предприятия банки зарабатывают деньги и увеличивают свой капитал, налаживают связи с другими организациями, обеспечивая стабильное развитие и управление частью банковского сектора. Эти задачи могут выполняться предоставлением востребованных услуг, содействием предприятиям, решением сложившихся проблем.

Банки также являются инструментом управления экономикой. Решают важные отраслевые задачи, региональные проблемы. Стабильность и защита населения от инфляции и кризиса осуществляется, в том числе и банками.

Банки поддерживают бизнес, так как бизнес является источником доходов. Банки работают с финансовыми средствами и управляют финансами. Осуществляя кредитную деятельность, банки решают свои задачи привлечения финансовых ресурсов.

Финансовая деятельность бизнеса, оплата услуг, взаиморасчеты также проводятся в безналичной форме расчетов. Банки позволяют проводить финансовые операции между компаниями, а также выплачивать зарплату рабочим.

Работая с населением, банки выдают кредиты на бизнес, на жизнь, на приобретение автомобилей, жилья. Ипотека - это форма долговременного залога, при котором заемщик закладывает имущество, стоимость которого способно покрыть сумму залога. Банки предоставляют различные программы ипотеки. Эти программы должны решать задачи улучшения уровня жизни населения.

Накопление капитала и сбережение денежных средств выполняют банки. Вкладчикам банки предлагают процентные ставки по рублевым вкладам для взаимовыгодного сотрудничества. Банки выполняют перераспределение денежных средств и предоставляют деньги для развития бизнеса, платят вкладчикам проценты. Тем, кто хочет хранить деньги в иностранной валюте, будет интересно предложение получать проценты по вкладам в евро. Возможно, накопления в иностранной валюте будут выгодными.

Для крупных компаний банки предоставляют услуги выпуска, продажи, покупки, хранения ценных бумаг. Это еще один инструмент, с помощью которого компании могут управлять своими финансами, привлекать денежные средства.

Таким образом, банки выполняют функции управления финансами и предоставляют свои услуги населению и бизнесу. Банки работают с привлеченными финансовыми средствами, и действуют ради своей выгоды и накопления капитала. Банки поддерживают бизнес, делают возможным накопление и сохранение денежных средств населения.

Работая в сфере экономики, банки предоставляют возможности взаимодействия и сотрудничества регионов и стран, налаживания торговых отношений, обеспечивают бизнес финансовыми инструментами, связывают бизнес регионов и делают возможным организациям и компаниям вступать в долговременные отношения.

Международный банковский бизнес играет особую роль в мировой экономике. Формирование международного банковского бизнеса – длительный исторический процесс транснационализации и интернационализации. Деятельность банков с момента их зарождения направлена на финансирование других секторов экономики, связанных с производством и торговлей. С развитием международной торговли перед банками встала задача освоения зарубежных рынков и проведения международных операций в различных валютах. Банки следовали за своими клиентами, бизнес которых развивался и все больше приобрел международный характер.

Результатом глобализации мировой экономики и банковского бизнеса стало формирование транснациональных банков , представляющих собой финансовые институты, действующие в различных точках земного шара и предлагающие финансовые услуги широкого спектра. Деятельность транснациональных банков характеризуется глобальным характером и значительной долей международных операций. В настоящее время клиентами транснациональных банков являются как крупные компании, так и небольшие предприятия и частные лица.

Вопросы практики

Группа HSBC имеет многолетнюю историю. Название группы происходит от The Honkong and Shanghai Banking Corporation Limited, небольшого банка, который был создан для финансирования международной торговли между Азией и Западом и начал свою деятельность в Гонконге в 1865 г.

Сейчас группа HSBC – одна из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. Через международную сеть, включающую более чем 7200 офисов, расположенных в более чем 85 странах мира и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке, группа HSBC предоставляет широкий спектр финансовых услуг более 85 млн частных клиентов и почти 3,6 млн коммерческих клиентов. В группе HSBC работает около 300 тыс. сотрудников, говорящих на более чем 100 языках. На 31 декабря 2012 г. активы группы составили более 2,500 млрд долл.

Благодаря глобальной сети группы HSBC ее подразделения могут использовать банковские продукты и услуги, разработанные на различных рынках, и адаптировать их в соответствии с потребностями местных клиентов, что позволяет удовлетворять их самые разнообразные финансовые потребности .

Банки играют жизненно важную роль в процессе финансирования деятельности международных компаний посредством предоставления кредитов на текущую деятельность (пополнение оборотных средств), финансирования экспортно-импортных операций, организации размещения ценных бумаг компаний на международных рынках.

Крупные транснациональные банки являются ядром международной банковский системы. Вместе с тем и относительно небольшие банки вовлечены в международные банковские операции в процессе обслуживания своих клиентов – компаний, деятельность которых связана с международным бизнесом. В этой связи можно выделить несколько форм международной банковской деятельности.

Не каждый банк и не сразу может позволить себе развивать свою деятельность за рубежом. Для большинства банков первым шагом в развитии международной деятельности является установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Корреспондентские отношения – договорные отношения между кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Небольшие банки могут устанавливать корреспондентские отношения и с крупными банками внутри страны (национальными банками), которые имеют широкую сеть банков-корреспондентов за рубежом. Установление корреспондентских отношений является непременным условием осуществления международных расчетов. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, особенно в тех странах, в которых банк по различным причинам не может быть представлен непосредственно.

По мере роста масштабов деятельности и интернационализации бизнеса банки расширяют свое присутствие в сфере международного банковского бизнеса, создавая сеть подразделений за рубежом. Существует несколько типов подразделений банка. Подразделение, зарегистрированное как компания, независимое от родительского банка, является дочерним банком (subsidiary bank ), подразделение, не зарегистрированное как отдельная независимая компания, имеет статус филиала банка (branch), зарубежное подразделение банка, совладельцами которого являются как иностранный банк, так и его партнер (национальный или иностранный) является аффилированным банком (affiliated bank ) .

Транснациональные банки оказывают не только услуги в части обеспечения международного бизнеса клиентов, обеспечивая расчеты по внешнеторговым сделкам, но и инвестиционные услуги, являясь основными посредниками на международном рынке капитала. Вместе с тем финансовый кризис последних лет оказал существенное влияние на ландшафт международного банковского бизнеса. Многие крупнейшие мировые банки стали сокращать объемы зарубежных операций, при этом среди ведущих банков мира появились новые игроки.

Британский журнал The Banker ежегодно публикует рэнкинг (от to rank – ранжировать) 1000 крупнейших банков мира. При составлении списка эксперты ориентируются на показатель Tier 1 Capital – капитал первого уровня, включающий уставный капитал и нераспределенную прибыль. Как отметил главный редактор The Banker Филип Александер, рэнкинг-2012 стал отражением всех ключевых тенденций глобальной экономики: пока европейские банки подсчитывают потери от долгового кризиса в еврозоне, КНР становится драйвером развивающихся рынков и знаменует "новую эру" в банковской отрасли . Не случайно в списке крупнейших банков мира оказалось немало кредитных организаций, представляющих КНР (табл. 15.6 и 15.7).

Таблица 15.6

Первая десятка крупнейших банков мира но объему капитала в 2011 г.

Таблица 15.7

Первая десятка крупнейших банков мира по объему активов в 2012 г.

Примечание: Вошедшие в рейтинг 10 крупнейших банков по размеру капитала по итогам 2011 г. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China в рейтинге по размеру активов за 2012 г. заняли 11-е, 13-е и 15-е места.

На деятельность международных банков и их стратегию формирования взаимоотношений с клиентами влияет не только экономическая ситуация, но и развитие информационных технологий. Крупнейшие мировые банки меняют формат работы с клиентами с учетом технологических нововведений. Широкое распространение получили технологии интернет-банкинга, развивается мобильный банкинг. Внедрение форм обслуживания клиентов с использованием современных технологий выгодно не только клиентам (скорость, получение услуги в любой точке мира, возможность постоянно контролировать свои счета и т.д.), но и самой кредитной организации (снижение операционных расходов, затрат на содержание и обучение персонала, аренду помещений, увеличение числа привлеченных клиентов и т.д.). В настоящее время большинство банков используют стратегию click and blick, что подразумевает сочетание онлайнового банкинга и предоставление банковских услуг через традиционные каналы сбыта – в банковских отделениях .

Несмотря на быстрое развитие интернет-банкинга, традиционные каналы сбыта не уходят в прошлое по многим причинам. Во-первых, степень распространенности онлайнового банкинга связана с обеспеченностью населения техническими возможностями использования данных услуг, во-вторых, клиенту необходимо пройти начальный этап "привыкания" к осуществлению операций самостоятельно через Интернет без помощи банковского сотрудника, в-третьих, в сознании людей существуют опасения по поводу степени безопасности транзакций при использовании интернет-банкинга. И если все эти сложности постепенно преодолеваются, в том числе путем использования бонусных программ, разъяснения клиентам возможностей интернет-банкинга и его защищенности, то специфика банковских услуг такова, что не все услуги могут быть предоставлены виртуально, да и сами клиенты при проведении сложных финансовых, инвестиционных операций нуждаются в личной консультации с банковским специалистом .

В настоящее время можно говорить не только об интернет- банкинге как альтернативном канале сбыта традиционных услуг, но и об использовании возможностей Интернета в целях реализации маркетинговых стратегий банков, т.е. банковском интернет- маркетинге . Безусловно банки имеют свои сайты в сети Интернет. Содержание, оформление, удобство работы сайта существенно влияет на восприятие банка, формирование его имиджа и запоминаемость бренда . Вместе с гем банки проявляют активность и в социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и др., размещают свои ролики на Youtube. Вопросы использования общественных СМИ (social media, SM), которыми являются социальные сети, становятся одними из самых актуальных в маркетинговой политике компаний и финансовых институтов.

Компания Aite Group совместно с Европейской ассоциацией финансового маркетинга (European Financial Marketing Association – EFMA) в период с августа по октябрь 2010 г. провела опрос 166 представителей топ-менеджмента американских и европейских финансовых институтов. Главная цель исследования заключалась в определении стратегий и тактик, используемых банками и другими кредитными учреждениями в отношении социальных сетей или планируемых к внедрению в перспективе.

По мнению экспертов Aite Group и EFMA, финансовые институты пока находятся на самых ранних этапах формирования своей компетенции в секторе SM. Порядка 60% респондентов сообщили, что их банки в работе с социальными сетями могут считаться "новичками" или "начинающими". Особого различия между американскими и европейскими финансовыми институтами в этом плане не наблюдается.

По данным опроса, основными целями, к которым стремятся финансовые институты в ходе взаимодействия с SM, являются привлечение новых клиентов, укрепление лояльности клиентов и их доверия к бренду, а также развитие и углубление отношений с потребителями. В дальнейшем, возможно, инвестиции банков в работу с SM существенно возрастут, причем эти средства будут направлены главным образом на сохранение клиентов, генерирование дополнительных доходов и снижение расходов на маркетинговые мероприятия.

Социальные сети могут использоваться в целях разъяснения клиентам вопросов применения банковских продуктов и технологий. Так, специалисты Wells Fargo по мобильному банкингу провели в Twitter несколько обсуждений по вопросам использования мобильных устройств. Специалисты отвечали на вопросы потребителей, связанные со спецификой мобильного банкинга (например, как использовать мобильное устройство для контроля за балансом по текущему счету во время покупок). Также был организован web-семинар по вопросам безопасности. Руководство банка считает, что благодаря таким акциям можно лучше узнать мнение клиентов о качестве сервиса, а также использовать их жалобы и предложения для устранения недостатков.

Информация, получаемая в социальных сетях, может быть полезна для учета при разработке новых продуктов. Особенно это касается продуктов для молодежи. Так, информация в социальных сетях помогла Р [ Marier Bank в создании финансовых продуктов для клиентов 18–25 лет. Значительную роль при этом сыграли молодые сотрудники банка, общавшиеся в социальных сетях и задававшие собеседникам вопросы от своего имени, благодаря чему были собраны ценные сведения, которые затем были учтены при создании финансового продукта для молодежи First Access Checking.