Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем другие. Погашать кредит наличными онлайн можно тоже разными способами.
Иногда клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать способ выплаты кредита. Какие же есть способы выплаты кредита и как выбрать наиболее выгодную схему?
Аннуитетный способ погашения кредита наиболее распространенный для пользовательских кредитов. При такой схеме рассчитывается полная стоимость кредита, помимо одноразовых комиссий, и полученная сумма разделяется на срок кредитования. Таким образом, заемщик каждый месяц вносит на счет банк одинаковую сумму на протяжении всего срока действия кредитного договора. Этот способ выгодный тем, что не составляет особых хлопот. Заемщик точно знает, и помнить сумму ежемесячного платежа. При других схемах погашения долга, нужно каждый раз смотреть, какую сумму нужно положить на счет.
Дифференцированный способ погашения кредита предусматривает уменьшение ежемесячного взноса. Сначала клиент банка платит больший взносы по кредиту, но с каждым последующим разом сумма платежа уменьшается. Этот вариант погашения кредита чаще рассматривают при долгосрочном кредитовании, выдачи кредита на жилье и прочее.
Буллитный способ погашения отличается от выше описанных вариантов погашения кредита тем, что сначала погашаются только проценты по кредиту, а после уже сам кредит. Буллитную схему погашения кредита для пользовательских кредитов практически не используют разве что при заключении кредитных договоров с крупными компаниями.
Каждая схема погашения кредита имеет свои особенности. Для некоторых кредитов выгоднее и удобнее использовать схему выплат по кредиту ровными платежами. Сказать точно какая схема выгоднее всего можно, лишь рассмотрев конкретный кредитный договор.
Решение о взятии кредита должно быть взвешенным и продуманным. Заемщик должен реально оценить свои возможности, просчитать риски по кредиту. Независимо от того, какую схему выберет человек, и каким образом будут осуществляться платежи, кредитные условия нужно выполнять.
Если банк дает возможность выбрать схему погашения кредита, то за консультацией лучше обратится к хорошему финансисту или самостоятельно посчитать выгоду. Для этого нужно попросить в кредитного консультанта банка предоставить график погашения кредита и размеры взносов по разным схемам. Вооружившись калькулятором, карандашом и блокнотом, следует высчитать переплаты по всем схемам и выбрать наиболее выгодную.
Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги - каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте - он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.
При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам - процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике - вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.
В банках применяется два варианта выплаты задолженности - аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй - платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.
Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.
Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую - «тело» задолженности. Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.
Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:
«Тело» - сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты - часть, которая постоянно меняется. Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей. Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц - на 220 тысяч рублей и так далее.
Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:
Недостатки:
Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.
Преимущества:
Недостатки:
При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.
Формула имеет следующий вид - X=S*(P+(P/(1+P)N - 1)), где
X - размер ежемесячной выплаты по займу;
P - процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.
N - период, на который оформлен договор.
Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая - «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.
Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер - 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так - ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей. Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.
Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:
Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.
Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:
Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.
Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:
Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.
Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:
Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.
Процентная ставка по кредиту - это первое, на что обращает внимание потенциальный заемщик. Именно ее банки стремятся всеми силами донести до сознания граждан. Многие люди считают, что размер кредитного процента и размер суммы кредита - это все, что необходимо знать. Но это далеко не так. Еще на стадии консультирования нужно четко разобраться, что представляет из себя аннуитетная схема погашения кредита. В виду того, что многие банковские учреждения предлагают именно такой вариант возврата денег, заемщик должен разобраться во всех тонкостях этой схемы.
Для погашения взятого кредита заемщик ежемесячно уплачивает банку сумму, которая состоит из суммы кредита и процентов. Одна часть (сумма кредита) идет на погашение основного долга, а вторая (проценты за пользование средствами) уходит в доход банка. Аннуитетные платежи, на первый взгляд, более просты, чем дифференцированные: каждый месяц клиент платит банку одну и ту же сумму денежных средств. При аннуитетной схеме проценты ежемесячно пересчитываются на остаток. Происходит постепенное снижение их величины. Но платеж по кредиту не уменьшается, потому что увеличивается доля основного долга. Проще говоря, в первые месяцы идет уплата процентов за пользование кредитом. То есть, банк получает свой доход наперед.
Для расчета таких платежей используется несколько далеко непростых формул. Грамотный расчет аннуитетных платежей по кредиту будет приведен ниже.
Допустим, что гражданин Н. оформляет кредит на сумму 500 тыс. рублей на три года под 22% годовых. Сначала нужно рассчитать процентную ставку по кредиту в месяц (P). Для этого нужно годовую процентную ставку поделить на количество месяцев в году (не забыв разделить результат на 100, так как рассчитывается процент):
A = P x (1+P)N: ((1+P)N-1), где Р - ставка процента в месяц (в сотых долях), N - число периодов погашения (количество месяцев в сроке кредитования).
А = 0,018 х (1 + 0,018)36: ((1+0,018)36 – 1) = 0,038
Sa = K x A, где К - сумма кредита, А - коэффициент аннуитета.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 руб.
Таким образом, гражданин Н. будет вынужден ежемесячно гасить 19 000 руб.
Существует мнение, что аннуитет совершенно невыгоден заемщику. А между тем такая схема погашения обладает рядом достоинств:
Таким образом, в определенных ситуациях аннуитет гораздо выгоднее дифференцированного погашения. Особенно если речь идет об ипотеке. Ведь этот вид кредитования связан с длительным сроком предоставления кредитов и внушительными размерами этих средств.
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?
При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.
Для расчета такого платежа используется формула:
Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
Где К - первоначальная сумма кредита;
Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);
Н - срок кредита в месяцах.
Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:
Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:
Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.
Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.
Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Преимущества такой схемы:
Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.
Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.
Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.
Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.
Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
