Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.
Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.
Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.
Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:
То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.
На них каждый гражданин России имеет право по закону.
Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.
Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:
Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.
При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.
О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .
Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:
То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.
Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:
Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.
Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:
К заявлению приложить копию паспорта.
Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.
Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.
Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:
При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.
Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:
Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:
Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.
Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.
Кредитные обязательства требуют от плательщиков строгого соблюдения графика платежей. Несвоевременная или частичная оплата грозят не только ухудшением кредитной истории, но и штрафами, неустойками. Если плательщик испытывает трудности с финансами, рекомендуется обратиться в банк. Менеджер компании определит, можно ли взять отсрочку по кредиту, или иным способом облегчить обязательства клиента.
При получении ссуды клиенту выдается договор с графиком платежей. Перенос срока внесения средств на определенный период является отсрочкой по займу. Если должник освобождается от платежей на 3 месяца и более, такое изменение договора называют "кредитными каникулами".
Решение о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, принимается сотрудниками банка. Менеджеры анализируют финансовую ситуацию заемщика, изучают историю платежей, отношения с банком и другими кредитными организациями. В случае одобрения клиент получает новый график платежей.
При оформлении займа клиенты не задумываются о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, хотя во многих банках есть возможность урегулировать данный вопрос на стадии подписания документов.
В зависимости от финансовой организации, виды и условия изменения плановых платежей различаются. Например, в одних банках клиенту предоставляются "каникулы" без предоставления документов.
Другие требуют написать заявление даже в случае, когда требуется узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту на время декретного отпуска.
В 90 % компаний к рассмотрению принимаются следующие ситуации:
Каждый случай в предоставлении "кредитных каникул" рассматривается компанией индивидуально. Только после изучения обстоятельств специальной комиссией выносится решение, можно ли взять отсрочку платежей по кредиту.
Процедура происходит в несколько этапов:
В случае одобрения плательщик подписывает новый кредитный договор. Он может действовать со следующего периода или даты, прописанной в документе.
В каждой организации свои условии предоставления "кредитных каникул".
Отсрочка может представлять собой:
Изменение условий ссудного договора не превышает 14 рабочих дней. В исключительных случаях банк может продлить решение вопроса на срок до 30 дней.
Процесс состоит из нескольких этапов:
Услуга переноса даты списания не всегда бывает выгодной для банка.
Несмотря на то что в 90 % случаев отсрочка предоставляется в виде реструктуризации договора с последующим увеличением процентной ставки, финансовые организации не гарантируют одобрение для всех клиентов.
Если банки отказали в предоставлении отсрочки, плательщик может воспользоваться другими способами продления срока платежа.
В условиях экономической нестабильности в стране нередко возникают проблемы с исполнением кредитных обязательств. Особенно актуально звучит вопрос отсрочки и реструктуризации долга для семей, выплачивающих задолженности по ипотечным кредитам. Сроки по таким договорам внушительные, в то время как жизненные обстоятельства семьи меняются из года в год и по большей части непредсказуемы.
Не только обычные граждане могут оказаться в трудном финансовом положении. Отсрочка платежа по коммерческим кредитам сегодня тоже пользуется спросом. Особенности этой процедуры будут рассмотрены в этой статье.
Кредитование физических и юридических лиц предполагает предоставление кредитными организациями денежных сумм в пользование граждан или предприятий с последующим возвратом суммы основного долга и предусмотренных договором процентов.
Обычно основные условия кредитования отражаются в договоре. Помимо графика выплат предоставленного займа, подписанный обеими сторонами документ содержит информацию:
Если последнего положения в документе нет, заемщик вправе самостоятельно обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении этой услуги.
В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст. 450) по требованию одной из сторон сделки условия договора могут быть изменены на основании письменного соглашения кредитора и заемщика. Это правило является общим для всех видов двусторонних и многосторонних сделок. Решение же об изменении графика выплат принимается коллегиальным органом кредитной организации.
На усмотрение банка заемщику предоставляется один из нескольких доступных вариантов. Далее рассмотрим их более подробно.
При этом заемщик в течение установленного кредитором периода времени уплачивает только проценты по займу. Так как величина основного долга не меняется, такой способ сложно назвать приемлемым, ведь процент исчисляется, исходя из величины «тела». Подобные отсрочки платежа по кредиту - наиболее выгодный вариант для банка, нежели для заемщика. При предложении услуги должнику следует рассматривать данный вариант в последнюю очередь.
При этом на определенный период времени должник освобождается от выплаты процента, но продолжает гасить сумму основного долга. В целом вариант неплохой для заемщика, но крайне неудобный для самой кредитной организации, поэтому и предоставляется такая отсрочка нечасто.
При такой разновидности отсрочки заемщику предоставляется право прекратить выплаты по договору на установленный банком срок. Обычно период освобождения от уплаты кредита не превышает трех месяцев. Таким образом, у гражданина появляется возможность поправить свое финансовое положение и перенести срок окончательно расчета с банком.
Клиент вправе самостоятельно предложить кредитной организации порядок переноса платежей на условиях, представляющих выгоду обеим сторонам соглашения. Банковская деятельность строится на извлечении определенной прибыли от сотрудничества со своими клиентами, поэтому доводы заемщика должны быть убедительными. Из числа таких способов решения проблемы можно выделить следующие:
1. Реструктуризация долга. Подобный способ представляет собой изменение существенных условий первоначального договора, однако в критических обстоятельствах банк (например, если заемщик находится в положении сравнимым с банкротством) может пойти на такие меры и пересмотреть некоторые положения договора, например:
2. Изменение графика выплат. При этом в течение определенного временного промежутка заемщик не уплачивает ежемесячную сумму задолженности по кредиту, что влечет за собой увеличение размера последующих платежей.
Подавляющее количество решений коллегиального совета банка удовлетворяет требования заемщика. Правда, в результате пересчета общая сумма увеличивается, и гражданам приходится переплачивать. С другой стороны, если выбор стоит между процедурой банкротства и возможностью получить небольшую отсрочку, чаша весов склоняется в пользу последней.
Не все жизненные обстоятельства претендуют стать основанием получения данной услуги. Перечень лиц, имеющих право обратиться с заявлением об отсрочке платежа по кредиту в Сбербанк, ВТБ 24 или другую крупную финансовую организацию включает следующие категории граждан:
Какое бы обстоятельство ни заставило заемщика обратиться за отсрочкой платежа по кредиту в ВТБ 24, Сбербанк или другую финансовую организацию, наличие одного или нескольких из вышеперечисленных оснований требуется подтвердить документально. На слово работники кредитного учреждения не поверят, поэтому предварительно соберите любые, соответствующие вашему положению, документы.
Вряд ли добросовестному заемщику, попавшему в сложные обстоятельства, кредитная организация откажет в предоставлении отсрочки платежа по кредиту. Но определенные категории граждан все же могут оказаться не у дел.
Высока вероятность отказа в удовлетворении заявления заемщика, если он:
Помимо недобросовестных заемщиков, получить отказ могут следующие категории граждан:
Если у заемщика имеются достаточные основания для получения отсрочки, не стоит медлить. В сфере банковских услуг несвоевременное обращение чревато привлечением к ответственности, предусмотренной условиями заключенного договора. Применение штрафных санкций только усугубит положение заемщика.
В конечном итоге решение остается за банком. Вот наиболее вероятные варианты развития событий после обращения клиента с заявлением на отсрочку платежа по кредиту:
Кроме заявления установленного образца на отсрочку платежа по кредиту, клиент предоставляет следующий набор документов:
Означенный перечень не является обязательным. Подбор нужных документов осуществляется в зависимости от основания предоставления отсрочки платежа по кредиту для физических лиц в данной организации.
Если заемщик не счел нужным вовремя обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежа по кредиту, он рискует стать ответчиком по делу о взыскании суммы основного долга, процентов, а также предусмотренных договором неустоек и штрафов. В таких ситуациях лучше не теряться, а обратиться с встречным заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки по кредитному договору.
Если представленные основания будут убедительны, суд вынесет определение о предоставлении отсрочки на определенный срок либо рассрочки по выплатам с указанием периода погашения и суммы ежемесячного платежа.
Доводить ситуацию до судебного разрешения проблемы не рекомендуется, так как в подобных случаях велика вероятность того, что при первой же просрочке взыскание кредитных средств будет осуществляться в принудительном порядке через органы исполнительной власти.
Инструкция
Обычно банк сам дает небольшой срок задержки для погашения. Например, вам необходимо внести минимальный платеж 10го числа, если вы сделаете это в течении 2-5 дней, ничего страшного не произойдет. Конечно, банк пришлет напоминание или раздастся звонок от сотрудников, но нужно лишь объяснить, что через 1-2 дня вы все погасите, это редко отражается на кредитной истории. При таком сроке задолженности не нужно обращаться в банк, оповещать организацию о своих проблемах.
Если же вы не можете выплатить кредит в течении недели и более, нужно связаться с сотрудниками учреждения, что дали заем, и поговорить о причинах такой ситуации. Обычно требуют указать точный срок, когда очередная плата будет внесена. Иногда нужно подать письменное заявление о том, что выплата в текущем месяце невозможна. В зарубежных банках существует услуга «обещанный платеж», вы можете ею воспользоваться, указав срок внесения, это отсрочка до 30 дней. В российских учреждениях это встречается редко, поэтому ждите постоянных напоминаний о задолженности, частых смс и звонков.
Некоторые договоры с банками предусматривают «кредитные каникулы». Это возможность взять перерыв в выплатах сроком от 1 месяца до нескольких лет. Такая услуга прописывается в договоре, о ее наличии сообщают при его заключении. Чтобы взять этот перерыв, необходимо написать заявление в банке, при этом опять же уточнить на какой период, а так же получить одобрение у руководителей отделения.
Если существуют проблемы с работой, уменьшение дохода, и решить это сложно, можно обратиться за реструктуризацией. При этом срок кредита увеличивается, но ежемесячный платеж становится меньше. Это не слишком удобно, так как иногда влечет увеличение процентной ставки, но при этом оплачивать все легче. Не все банки соглашаются на такой вариант, нужно обращаться к сотрудникам, узнавать, что необходимо для проведения процедуры.
Перекредитование дает возможность на время решить проблемы. При этом нужно обратиться в другой банк, и взять ссуду там, которая покроет платеж этого месяца или даст возможность полностью погасить кредит. Это выгодно, когда вы закрываете обязательства в одном месте, а новый банк предоставляет лучшие условия, например, меньшую процентную ставку, небольшую комиссию и удобный график платежей. Заем же суммы для погашения одного или двух платежей приведет к тому, что вы переплатите лишние проценты и у вас будет не один кредит, а два.
Если вы обратились в банк, описали свою проблему, но не получили возможности перенести оплату, не переживайте. Обычно банк передает документы в суд о неуплате долга через 6-12 месяцев после последнего платежа. Конечно, в это время будут звонки, угрозы, сообщения, но не нужно из-за этого лезть в тяжелые займы, которые в дальнейшем испортят вашу жизнь. Задержка испортит вашу кредитную историю, но важно, чтобы это не отразилось на качестве вашей жизни. Просто постарайтесь как можно быстрее начать снова выплачивать суммы, чтобы погасить долги.