Желая организовать собственное предприятие, многие сталкиваются с отсутствием достаточного количества средств. Получение банковской ссуды на старт своего дела помогает решить эту проблему. Зачастую кредит для открытия бизнеса является первой ступенью на пути к частному предпринимательству.
Оформление займа для развития собственного дела считается рискованной сделкой для банковского учреждения. Абсолютной гарантии, что кредит на открытие малого бизнеса с нуля будет выплачен, не существует. В случае разорения новоиспеченный предприниматель может через месяц объявить себя банкротом и отказать возвращать денежные средства. Тем не менее, финансирование предпринимательства понемногу возобновляется. Взять кредит для бизнеса с нуля возможно при соблюдении строгих условий.
Вероятность получения займа на стартап повышается при наличии:
Желающие организовать собственное дело могут воспользоваться помощью финансовых учреждений. Кредит малому бизнесу с нуля оформляется в:
Перед финансовыми учреждениями стоит задача – определить степень риска при кредитовании малых предприятий. Банки пользуются двумя методами, одним из которых является рассмотрение заявки экспертами. Принятие решения по кредитованию зависит от результата субъективной проверки. Другой способ определения степени риска – применение автоматизированной системы «скоринга», впервые опробованной 50 лет назад. Беспристрастная программа считает баллы, подводит итоги на основании данных, внесенных в анкету клиента. Виды скоринга:
Предоставление выгодного займа для создания собственного дела предполагает строгий порядок действий. Как получить кредит для открытия малого бизнеса:
Ссуду на стартап, начало дела можно оформить в отделении банка. Как взять кредит на открытие бизнеса в Сбербанке? Для этого нужно:
Желая взять ссуду для своего дела, начинающему предпринимателю надо как можно тщательнее выбрать банк, в котором он будет обслуживаться. Нюансы:
Альтернативный способ получения финансовой помощи – потребительское кредитование. Ссуду можно оформить на физическое лицо в компании либо онлайн. Используется объект недвижимости в качестве залога или поддержка поручителей. Такие займы невыгодны предпринимателю из-за завышенных процентных ставок. Помните: во многих регионах имеются фонды, оказывающие поддержку малому бизнесу. Эти организации выступают от государства как поручители по кредиту или сами выдают небольшие льготные ссуды предпринимателям.
Для открытия собственного бизнеса, очень часто, требуются дополнительные денежные средства. За помощью можно обратиться в финансовые организации, которые предоставляют займы для осуществления предпринимательской деятельности с нуля.
Специалисты отмечают, что такая ссуда окупается в течение одного года. Поэтому многие банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. После экономического кризиса были ужесточены условия предоставления крупных займов, но при грамотном подходе, можно увеличить шансы на одобрение заявки.
Чтобы увеличить шансы на получение кредита для ИП, рекомендуется грамотно составить бизнес-план, найти поручителей или представить ликвидный залог, в виде недвижимости. Наличие положительно кредитной истории, также является важным показателем потенциального заемщика.
Многие банковские организации разрабатывают специальные программы для частных предпринимателей, которые хотят начать с нуля. В этом случае, кредитор учитывает только планы и идеи заемщика. Таким образом, финансовые организации несут большие риски, поэтому размер ссуды для старта является небольшим, а процентная ставка высокая.
Перед обращением в банк, необходимо разработать бизнес-план, в который нужно включить пункты со следующей информацией:
Этот документ позволит кредитору оценить целесообразность предоставления ссуды. Кроме того, во время принятия решения, учитывается наличие бизнес-плана.
Банковские организации предлагают бизнесменам следующие продукты:
Важно отметить, что не все банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. Поэтому нужно внимательно изучить условия. Специалисты рекомендуют оформлять заем в финансовой организации, где открыть расчетный счет.
Лучшие кредитные предложения для бизнесменов в 2017 году
Сбербанк России
Выгодный заем для начинающего ИП предлагает Сбербанк России. Продукт «Доверие» позволяет реализовать идею. Условия бизнес-кредита:
Банк Москвы
Финансовая организация разработала универсальный заем на открытие и развитие предпринимательской деятельности.
ОТП банк
Основным плюсом ОТП банка является то, что заявку можно заполнить на сайте, и уже через несколько минут узнать о решении.
Ренессанс Кредит
Финансовая организация специализируется на предоставлении потребительских кредитов не только населению, но и индивидуальным предпринимателям.
Совкомбанк
Условия кредитования:
Таким образом, начинающий бизнесмен может подобрать предложение на выгодных условиях.
Сбербанк России предлагает различные продукты для индивидуальных предпринимателей. Одной из таких программ является «Бизнес-проект», которая позволяет не только открыть новый бизнес, но и модернизировать и расширить его.
Основными преимуществам такого долгосрочного займа являются:
Условия предоставления ссуды для ИП:
Для получения кредита на открытие бизнеса, на сайте Сбербанка нужно заполнить электронную форму заявки. Чтобы исключить риск отказа, все сведения должны быть достоверными.
Чтобы рассчитать примерную переплату по займу и размер ежемесячных платежей, нужно перейти по адресу: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured . Заполнить все поля и кликнут по кнопке «Рассчитать».
Важно отметить, что калькулятор позволяет узнать приблизительные цифры. Более точную информацию необходимо уточнять у банковского менеджера.
Сбербанк России предоставляет возможность начинающим предпринимателям получить заем, без предоставления ликвидного залога в виде недвижимости или транспортных средств.
Для получения ссуды, на сайте финансовой организации зайти в раздел «Малый бизнес», после чего выбрать «Кредиты и гарантии», где кликнуть по тарифу «Бизнес-доверие».
Заем выдается сроком до 4 лет. Минимальная ставка по процентам составляет 18,5%. Размер кредитования может достигать 3 000 000 рублей, без начисления дополнительных комиссий.
Для получения долгосрочного кредита, необходимо выполнить несколько этапов:
Важно отметить, что такая программа имеет некоторые ограничения, поэтому доступна не во всех городах России.
Если будущий клиент не может найти поручителей и предоставить залог, то есть еще один вариант получения кредита на развитие ИП. Для этого нужно оставить заявку на получение потребительского займа.
Условия кредитования:
Таким образом, начинающий бизнесмен может воспользоваться несколькими предложениями финансовой организации.
Индивидуальный предприниматель должен сдавать специальную отчетность, даже если он не осуществляет свою основную деятельность. Такая отчетность считается нулевой. Возможно ли получить одобрение на получение кредита в такой ситуации?
Любая финансовая организация, перед принятием решения по заявки от ИП, в первую очередь учитывает бухгалтерскую отчетность. Поэтому они стараются не сотрудничать с бизнесменами, чья отчетность является нулевой. Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо представить ликвидный залог или найти платежеспособных поручителей.
Основные требования:
Однако нужно понимать, что в этом случае, банки стараются минимизировать свои риски, поэтому предоставляют небольшую сумму под высокие проценты, по сравнению с ссудами, которые выдаются компаниям с имеющимся доходом.
Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.
Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.
В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.
Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:
Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:
Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:
Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).
Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?
В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.
№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).
№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.
Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.
Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?
Евгений Маляр
#
Кредиты для бизнеса
Сбербанк России основан в 1841 году императором Николаем I. Сейчас услугами финансового учреждения пользуются 70% россиян.
Навигация по статье
Поддержка бизнеса – дело государственной важности. Речь идёт в первую очередь о деньгах, требующихся на открытие и расширение дела. В России есть множество кредитных учреждений, финансирующих предпринимательские структуры, но главную роль в этом процессе, безусловно, играет Сбербанк.
Причины лидерства, во-первых, в уникальных финансовых возможностях: свыше половины граждан страны доверяют этому банку свои сбережения. Во-вторых – кому же ещё поддерживать отечественный бизнес, как не государственной организации?
Получить 2 млн в Тинькофф
В статье будут подробно описаны условия кредитования – сумма, срок, ставка, кому дают и под что дают. Может ли индивидуальный предприниматель прийти в отделение Сбербанка и подать заявку? Какие документы нужны для получения? На какую сумму он может претендовать? Дадут ли деньги? Какие виды кредитов предлагаются? Ответы на эти вопросы мы постараемся дать в нашем обзоре.
Фирмы, представляющие малый и средний бизнес, могут быть оформлены как общества с ограниченной ответственностью или частные предприятия. Каждая хозяйствующая структура вправе обратиться в Сбербанк за кредитом по одной из действующих программ, с выдачей займа под залог имущества, без него или под поручительство третьих лиц.
Открыть фирму на занятые в Сбербанке деньги в большинстве случаев нельзя. Исключение составляет программа Бизнес-Старт (для ИП), которая будет подробно рассмотрена ниже.
Предприятие, обращающееся за кредитом, уже должно существовать не менее полугода – таков установленный порядок. Стартапы по своей природе авантюрны, и инвестора для них чаще всего придётся искать в других местах. Действующие фирмы имеют возможность воспользоваться программами кредитования Сбербанка с целями:
Этим видом кредитования занимаются всего несколько российских банков, в том числе Сбербанк. Рефинансирование займов других финансовых учреждений производится по трём пакетам, общим для которых являются требования к ограничению годового оборота до 400 млн. руб. и отсутствие просроченных долговых обязательств к сторонним кредиторам.
Программа предлагается юридическим лицам, давно сотрудничающим со Сбербанком и имеющим хорошую репутацию. Корпоративное кредитование подразумевает применение индивидуальных льготных ставок, зависящих в том числе от «стажа» обслуживания, хотя влияют и другие факторы, важнейший из которых – оборот. Оформляется обычно без залога и поручителей.
Специальный кредит Сбербанка «Доверие» преимущественно предназначен для малого бизнеса (с годовым оборотом до 60 млн. руб.), в том числе для ИП, хотя этим предложением могут воспользоваться также средние и крупные фирмы.
Достоинства этого банковского продукта очевидны:
Нецелевой характер кредита создаёт для банка определённые риски, с чем и связана повышенная ставка при отсутствии обеспечения залоговым имуществом – годовая переплата в этом случае – 18,5%. Если же залог или поручитель есть, процент ниже – 14,52. О том, зачем нужны деньги, в Сбербанке не спросят.
Другой нецелевой кредит Сбербанка называется «Экспресс». Заимствование средств осуществляется только под залог недвижимости или иного ценного имущества (например, технологического оборудования) на сумму от 300 тыс. до 5 млн. руб. на срок до четырёх лет. Процентная ставка в «вилке» 15,5–19%.
Преграду в виде отсутствия или недостатка начального капитала гражданин, решившийся на открытие собственного дела, преодолеть может. В Сбербанке взять кредит под бизнес-план начинающим предпринимателям позволяет программа Бизнес-Старт. Чтобы получить финансирование, необходимо выполнить ряд обязательных требований.
Бизнес-Старт является исключительно целевым кредитом. Это означает, что заёмщик обязан предоставить кредитору полную информацию о том, на что будут расходоваться полученные им средства, а впоследствии строго следовать одобренному плану. Условия кредита на открытие малого бизнеса по программе Бизнес-Старт:
Денег или ликвидного имущества у заёмщика, стремящегося воспользоваться программой Сбербанка Бизнес-Старт, как правило, нет. Понятно и логично выглядит стремление кредитора обезопасить свои вложения, осуществляемые фактически без залога. Процесс составления бизнес-плана чётко регламентирован и предполагает следующие два способа.
Выполняя работу по составлению основы бизнес-плана за заёмщика, Сбербанк преследует свои интересы: он минимизирует риск невозврата. В этом проявляется общность стремлений кредитора и кредитуемой стороны к успешности открываемого бизнеса. Способствует достижению этой цели адаптация типового бизнес-плана к региональным особенностям и богатый опыт, накопленный специалистами Сбербанка – они знают типичные ошибки и главные причины разорения начинающих бизнесменов.
Открытие предприятия, работающего под известным брендом, чаще всего приводит к получению заёмщиком регулярного дохода. В платежеспособности клиента Сбербанк заинтересован. К тому же, держатель франшизы (франчайзер) часто выступает поручителем. Он тоже желает успеха своему франчайзи (приобретателю права франшизы), так как получает от него доход. Важное условие для этого варианта – наличие у клиента некоторого начального капитала в размере пятой части стоимости франшизы (Сбербанк выдаёт 80% требуемой суммы).
В качестве залогового имущества выступают активы предприятия, приобретаемые на выдаваемый кредит. Оно в обязательном порядке страхуется в течение всего периода кредитования – это тоже влечёт дополнительные траты, которые следует учитывать. Список рекомендуемых франшиз предоставляется Сбербанком.
Если предприятие уже работает, и с нуля начинать не нужно, всё равно часто возникает потребность в изыскании дополнительных средств. Взять кредит для развития малого бизнеса в Сбербанке не очень просто: каждая заявка тщательно изучается, анализируется, а решение об одобрении займа принимается не всегда. Причинами отказа могут быть следующие обстоятельства:
Процесс кредитования начинается с заполнения бланка анкеты. Происходит это чаще всего в ближайшем отделении Сбербанка. Рассмотрение анкеты и проверка достоверности указанных в ней сведений длится около недели. После этого клиенту сообщается перечень необходимых для предъявления документов и справок, в том числе (чаще всего) о поручителях.
Поручителю (физическому или юридическому лицу) необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и налоговую декларацию, то есть подтвердить свою реальную платежеспособность.
Документы, предъявляемые вероятным заёмщиком:
Список может дополняться в каждом конкретном случае. Его окончательная версия станет известна заёмщику только после рассмотрения анкеты. Как правило, у добросовестных клиентов проблем при предоставлении требуемого пакета не возникает.
При всём обилии информации об условиях кредитования, не каждый потенциальный заёмщик сразу же решается подавать заявку. Причины различные, в том числе психологические. Предприниматель, желающий взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке, может просто опасаться отказа или полагать, что он «не потянет» выплату начисляемых процентов.
Объективной оценке вероятными клиентами своих шансов и условий способствует кредитный калькулятор, воспользовавшись которым каждый желающий может произвести предварительный подсчёт таких параметров, как:
Результат можно получить в виде таблицы с графиком погашения займа с подробными сведениями о датах платежей, суммами остаточной задолженности и пр.
Этот инструмент доступен на сайте сбербанка или по ссылке ниже. Услуга интересна в первую очередь малому бизнесу. В штате небольших предприятий может не быть квалифицированных экономистов или финансистов, способных безошибочно рассчитать все указанные параметры по заданным условиям. Именно по этой причине калькулятор кредитов для ИП особенно ценен.
Если результаты предварительных расчётов в целом удовлетворяют потенциального клиента, ему есть смысл получить более подробную информацию в ближайшем отделении Сбербанка.
Калькулятор
Сложности, связанные с получением целевого займа, побуждают некоторых индивидуальных предпринимателей идти на различные уловки, чтобы любой ценой получить требуемую для бизнеса сумму. Как взять кредит в Сбербанке наличными, чтоб не отказали?
Для начала следует знать, что успеху, в первую очередь, способствует открытие счёта в банке-заёмщике. Если финансовая деятельность предпринимателя полностью контролируется, к нему доверия больше.
Даже не очень «красивая» кредитная история может компенсироваться отсутствием задолженностей хотя бы за последние полгода – свидетельством того, что клиент «исправился», а дела у него идут лучше, чем раньше. По тем же правилам выдаются и другие займы, например, потребительский кредит, который оформляется онлайн или в отделении.
Практически все вопросы снимаются, если есть надёжное имущественное обеспечение или гарантия поручителя.
Определённую конкуренцию Сбербанку составляют микрофинансовые организации, оформляющие срочный смарт-кредит для ИП. От государства в 2018 году подобных предложений не поступает. Проценты по этим займам очень высокие, а условия, как правило, учитывают критически-безысходное состояние заёмщика. В Сбербанке кредит получить сложнее, но платить по нему легче.
Малому и среднему бизнесу Сбербанк предлагает несколько программ кредитования на приемлемых условиях. При этом каждой ситуации соответствует собственная целевая направленность займа:
Столь широкое разнообразие объясняется простотой классификации целевого назначения кредита как банковского продукта.
Процентная ставка зависит от суммы, сроков, степени обеспеченности и других характеристик. Она будет примерно одинаковой при прочих равных условиях. Предварительно рассчитать ставку можно на общедоступном в интернете кредитном калькуляторе.
Как любое государственное учреждение, Сбербанк представляет собой несколько бюрократизированную структуру. Этот недостаток компенсируется хорошими условиями, предлагаемыми клиентам.
Сегодня немногие финучреждения проявляют наглядное желание поддержать малый бизнес, независимо от региона. Предприниматели среднего звена и обычные ИП нередко испытывают острую нужду в финансовых ресурсах. Нельзя сказать, что на рынке ноль банков, желающих предлагать сотрудничество в Москве на адекватных условиях, по индивидуальным программам. Доверие чаще всего оказывает Сбербанк России, менеджмент которого действительно готов поддержать на старте интересные стартапы. Желание оказать всестороннюю поддержку, способствовать развитию частных инициатив хорошо заметно по обилию новых продуктов. Заимствования можно оформлять на год и даже больше, открытие нового дела всегда найдет отклик у персонала конторы.
Выступая в роли заинтересованного лица, вы должны внимательно рассмотреть все предлагаемые варианты в онлайн режиме. Действительно желаете взять на выгодных условиях финансовые ресурсы? Тогда прислушайтесь к дельным советам:
Каждый потенциальный клиент должен понимать, что поддержка его развития осуществляется на основе законов экономики. Что это означает на практике? При собеседовании с вами менеджер постарается учесть всю степень возможных рисков. Теперь понятно, почему для ИП без залога предусмотрены менее выгодные формы сотрудничества? Вы достаточно легко, без проблем добьетесь от Сбербанка России оптимальных заимствований, если предоставите определенные гарантии. В таком случае, на развитие бизнеса значительно проще получать солидные суммы на длительный период времени. Такая онлайн-заявка в Москве рассматривается всегда без излишнего формализма.
Обратите внимание на тот факт, что малого предпринимателя, работающего в определенной сфере, готовы простимулировать по самым низким ставкам. Дело в том, что именно таким образом осуществляется точечная, направленная поддержка тех сфер предпринимательства, в развитии которых особую заинтересованность проявляет государство. Убедитесь в том, что кредиты малому бизнесу в Сбербанке «светят» тем ИП, которые занимаются строительством, прокладкой коммуникаций и энергоснабжением.